Более высокие зарплаты и лучшее настроение населения способствуют росту потребления. В то же время многие люди берут кредит на покупку бытовой техники, ремонт дома или поездку в отпуск. В то же время количество людей, имеющих проблемы с погашением кредитов, растет. Можно ожидать, что некоторые из них будут брать больше кредитов для погашения предыдущих. И это первый шаг на пути к долговой и финансовой катастрофе.
Что такое долговая спираль?
Долговая спираль — это когда платежи по кредиту превышают доход. Это понятие охваты все долги по любым видам кредитов: потребительским, ипотеке, приобретения автомобиля или бытовой техники в рассрочку, кредитам до зарплаты. Жертва долговой спирали должна взять еще один кредит, чтобы погасить предыдущий. В результате должник достигает «финансового дна», потому что ни одна кредитная организация не хочет больше одалживать ему деньги.
Как можно попасть в долговую спираль? Прежде всего, из-за легкого доступа к так называемым кредитам до зарплаты. Рекламируемые как дешевые кредиты, без каких-либо гарантий, доступные каждому, без подтверждения дохода, могут привести к большим неприятностям. Это очень дорогие кредиты, но человек, которому нечем оплачивать счета, перестает мыслить рационально и занимает деньги у компании, предлагающей «быстрые кредиты до зарплаты».
Почему компания, предлагающая кредиты до зарплаты, дает их людям без дохода?
Такие кредиты дороги, и компания, предлагающая их, включает риск того, что некоторые из них не будут погашены. Но люди в сложной ситуации привлекают больше клиентов, воодушевленных тем, что кредитная компания выдает кредит всем желающим. Кредитная компания рано или поздно вернет деньги. Как? Продаст долг компании по взысканию задолженности, и уже коллекторы будут «выбивать» долги с нерадивого заемщика.
Прежде чем принять решение о каком-либо кредите, проверьте, сколько в итоге вы заплатите за него. Кредиты до зарплаты часто предоставляются на 30 дней, и указанная процентная ставка может относиться к этому периоду. Поэтому всегда обращайте внимание на фактическую годовую процентную ставку, то есть на сумму стоимости кредита. Может достигать нескольких сотен процентов. А это значит, что будет очень сложно погасить такой кредит.
Что делать, чтобы не попасть в долговую спираль?
Во-первых, брать кредит только тогда, когда вы можете вернуть его. Во-вторых, найти надежного кредитора и внимательно изучить кредитное соглашение. В-третьих, не стоит брать кредит на ненужные вещи (например, дорогой телефон, роскошный отпуск).
Если так случилось, что вы оказались в долговой спирали, первое что нужно сделать — перестать брать займы.
Далее — составьте план погашения кредитов. Запишите все ваши кредиты тщательно в хронологическом порядке. Составьте список обязательств и даты погашения. Начните с тех, которые уже находятся в производстве у судебных приставов. Это самые «дорогие» долги (взыскиваются еще и госпошлины), потому что вы все равно несете расходы на их погашение.
Нужно обязательно связаться с кредитором. Не прячься от кредитора. Расскажите о своих проблемах. Кредитной компании выгоднее рефинансировать долг и предложить новую схему платежей, чем вообще ничего не получить.
Ограничьте свои расходы и ищите дополнительный источник дохода. Регулярно сохраняйте все суммы, которые поступают из вашего бюджета, и постепенно уменьшайте самые большие расходы.
Итак, выйти из долговой спирали очень трудно, но все же возможно, если подойти к делу со всей ответственностью.
